世界で最もキャッスレス化が進んでいると言われる北欧スウェーデン、そんなスウェーデンに私は住んでいます。
日本でもSuicaやiD、Edy等多くの電子マネーが使われ、Appleも独自の電子決済システムを発表するなど世界的に脱現金化が進んでいますが、やはり北欧と比べたらまだまだまだだまと言ったところ。
今回は、特に世界でも有数の電子決済インフラが進んでいる北欧諸国の現状を見ながら、こちらのキャッシュレス社会を紹介いたします。
また最後に、ヨーロッパ旅行で注意すべきレジットカードの利用法ついても紹介していきます。
1. キャッシュレスで世界最先端をいく北欧諸国
デンマークやスウェーデンを始めとする北欧諸国は世界でも有数のカード社会です。
クレジットカードやデビットカードが使えない場所を探す方が難しく、クレジットカード・デビットカードをポケットに入れるだけで財布を持ち歩かない人が非常に増えてきています。
どんな少額決済でも
基本的に金額に関係なくカード決済です。車の購入から水のペットボトル１本、電車の切符までクレジットカードを使うことが出来ます。
スウェーデンに来てクレジットカードが使えない場所として今まで経験したことがあるのは、極一部の露店と有料公衆トイレだけでした。
ちなみに教会の献金までクレジットカードでの支払いを受け付けています。
むしろ現金を使っているのはおそらく観光客だけ、こちらに住んでいる人が現金で支払いをしているのはほとんど見たことがありません。現金支払い＝観光客といって過言ではないでしょう。
こちらはデンマークの首都コペンハーゲンにある鉄道の駅券売機です。
これほど多くの電子マネーを含むカード類が利用できますが、よく見ると現金の投入口はありません。そのため現金で切符を買いたい場合には一部の大規模駅にのみ設置されている現金対応の券売機か有人窓口に並ぶ必要があります。
また有人窓口がない小さな駅などでは、現金しか持っていないとそもそも切符を購入できないという事態に陥ります。
ちなみに最近スウェーデンではバスやトラム乗車の際現金での支払いはできなくなりました。ICカードを事前に用意するかクレジットカード・デビットカードで運転手に支払います。
この流れは北欧にとどまらずロンドンバスなど欧州では現金が使えない公共交通サービスが増えてきています。
割り勘はタブー
日本ではかかった料金を人数で均等割りする割り勘という言葉がありますが、スウェーデンでは自分で食べたものを自分で払うのが当たり前なので、誰かが損をしたり得をしたりということがありません。
食事後に会計をする際、別々に払う旨をウェイターに伝えれば、一人づつカードを切ってくれます。嫌な顔をするなんてことは決してありませんし、むしろそれが普通なので、ウェイター側から「別々に払う？ pay separately?」と聞いてきます。
むしろ現金をジャラジャラだして会計に手間取っている方がスマートじゃないので嫌がられてしまいます。
ではなんでこんなに電子決済が普及しているのでしょうか？そこには国策でキャッシュレスを推進しているという事情がありました。
2. デンマークでの国策から見る脱現金社会によるメリット
デンマーク政府は、最近財務省が推進する経済成長施策のひとつとして「現金清算の義務」を一部で廃止することを認める法案を発表しました。すなわち、お店によっては「うちでは現金使えません」という事が認められたのです。
こんな事ができる理由として、デンマークやスウェーデンではユーロ通貨の導入をしておらず、独自通貨制度（デンマーククローネ、スウェーデンクローネ）を維持しているというためです。
これにより国策として脱現金社会を進めると同時に、電子決済を半強制的に促進することが出来るのです。
それを推し進める理由には主に５つあります。
1. 治安の向上
現金を持ち歩く必要がないため、ひったくりや空き巣、強盗のような現金を狙った犯罪の抑制につながっているとされています。
また現金取扱量が減ることから銀行強盗の件数もここ数年で激減（なんと1/400に減少）しているようです。
ただ一方でインターネットを利用したセキュリティに関する犯罪やスキミング被害が増えており、これによる対策が現在進められています。
2. 店舗の効率化による経済の活性化
消費者の支払いによる時間を短縮することができるほか、売上の日報等を作る管理がしやすくなり、店舗の経営管理を効率的に行うことができます。これにより、生産性の向上が図られると考えられています。
3. 消費者の利便性向上
消費者としても紙幣や小銭を管理したりする必要がなく、支払いの際にはいつも決まったカードやICチップ搭載デバイスを出すだけですので、決済の利便性が向上します。
4. 紙幣発行予算の削減
使われる現金が減ればその分造幣する必要がないので、それに当てられる予算を削減することができます。
5. マネーの透明化
全て電子決済化すると、お金の動きが全て銀行など管理された組織を経由することになります。
そのため、裏で動く現金のようなものがなくなるため、犯罪に関連した金銭の享受が出来なくなるほか、国にとっては個人事業主からの税金の取りこぼしがなくなります。
お金の流れを完全にモニターされるという側面があります。
3. 現金が使えない社会
スウェーデン国民の97%がデビットカード保有
スウェーデンの銀行では、なんと銀行口座を持つ７歳以上の子供全員に対しデビットカードを発行しており、これは人口の97%がデビットカードを保有していることを意味します。
小さい子供のうちから電子決済を行うことが習慣になっているのです。
電子マネー普及も最高水準
Nearly a third of the Danish population uses MobilePay, a smartphone application for transferring money to other phones and shops, and Sweden, Denmark and Finland lead in credit card payments per inhabitants in the European Union.
普及しているのはクレジットカードやデビットカードだけではありません。
この記事によると約1/3のデンマーク人が、モバイルペイという同国最大の銀行Danske Bankのスマホアプリを使用した電子決済を使用しているとのこと。電子マネーやスマホアプリでの決済も極めて一般的に行われています。
スウェーデンではSwishと呼ばれるスマホアプリを通した決済もポピュラーです。スウェーデンの民間銀行が共同で立ち上げたシステムで、アプリ上で金額や送金先の電話番号等を入力するだけで送金することができます。
これは、国民全員に割り当てられたパーソナルナンバー（日本でいうマイナンバー）が、電話番号、住所、銀行口座全てを紐づけているために可能になるシステムで、相手の個人情報保護の何かしら１つわかれば全てにアクセスできてしまうという、スウェーデンのシステムに起因します。
スウェーデンでは「ちょっと100クローネ貸して」なんていって紙幣を渡す時代は完全に終わっており、アプリで「100」と入力して送信、そんな時代が来ています。
現金主義は生き残れない
2016年１月より施行予定の前述したデンマークの法案によると、レストラン・衣料品店・ガソリンスタンドなどの一部の業種で、現金による支払いを断ることができるようになるということ。
もはや国によっては現金では商品を購入できない時代が来たということです。
つまり、近々「現金主義者」がもはや何も買えないなんていう時代が来てしまうのかもしれません。
現金がなくなる国
そんな理由から、北欧諸国では近々現金がなくなるのではないか、なんてことまで言われるようになりました。
事実2015年の年間決済額のうち、現金による決済はスウェーデンではたったの３％、デンマークでは５％であったと報告されています。よって年間の紙幣発行額は右肩下がりを続けており、近いうちにキャッシュレス社会が来ると予想されています。
事実、スウェーデン６大銀行のうち、現在において現金での運用を行なっているのはわずか１つだけです。
4. キャッシュレス化の問題点
一方、電子決済に不慣れな高齢者を狙った詐欺事件も少なからずやはり発生しているようです。銀行にいって現金を下ろすという手間がない分、非常に簡単に送金が出来てしまうことからでしょう。
また、最近ではセキュリティの安心を唱ったICチップカードでさえ、データをコピーし偽造を試みるグループがいるとか。セキュリティ面での不安が言われています。
5. 欧州で使うクレジットカードの注意点
サイン決済不可
日本ではPINコードが思い出せないor設定してない場合には「サインで」と署名による決済ができるますが、北欧を始めヨーロッパだと高級ホテルを除いてクレジットカードの使用をほぼ100%断られます。
４桁の暗証番号の設定がきちんとされているか事前に確認しておきましょう。
磁気専用カードは利用不可
それと同様に、磁気カード（ICチップの付いていないカード）の利用もPINコードによる決済が出来ないので断られます。
私の住んでいるスウェーデンでは、セキュリティの観点からICチップ付きクレジットカードが当たり前で、ICチップのないカードは決済用として受け付けてもらえないことが多々あります。
日本で発行されているカードではICチップ未搭載のものがまだ多く流通しています。ヨーロッパ渡航の際には手持ちのカードにICチップが搭載されているか、PINコードでの決済が可能かを今一度確認してください。
また最近ではコンタクトレスでの決済が一般的となっていますのでそちらもあわせて確認してみてください。
ヨーロッパ旅行でのクレジットカードの条件はこちらも御覧ください。
6. 最後に
クレジットカード、デビットカード、電子マネー、スマホアプリ、インターネット経由オンライン決済などの電子決済インフラが整ってきている北欧諸国では、もはや現金が使えなくなる日が近づいてきています。
日本もマイナンバー制度が本格的に導入され、今まではペーパーワークだったものが一部電子化が進んできています。
また総務省が将来的には電子マネーやポイントカード機能をマイナンバーカードに搭載することを検討しているという報道がされており、マイナンバー制度とともにキャッシュレス化が進むということもあるかもしれません。
いずれにせよ現時点で言えることは、現金主義者が多いことで有名の日本でさえ、将来キャッシュレス社会に進むことはグローバル化の中で避けては通れない道であることは間違いありません。
日本のキャッシュレス化により消費者にとっても安全で便利な社会になることを願うと同時に、セキュリティー対策も同時に進むことが望まれます。
海外旅行に行く人はほとんどみなさん当然のようにクレジットカードをお持ちだと思います。ですが、その中でも欧州で今主流になっているのが、「コンタクトレス」支払い。
クレジットカードではあるものの、SuicaやPASMOのように端末に触れるだけでワンタッチで支払いができるものです。
日本のクレジットカードにはまだほとんど普及していませんが、その中でも唯一と言っていいほどアメリカン・エキスプレス発行のクレジットカードにはこの機能な標準装備。
カードに描かれたWi-Fiマークのようなサインが「コンタクトレス」支払い可能なカードの目印です。
少額決済でもカード決済が当たり前のヨーロッパ主要国。例えば英国ではこのコンタクトレス対応カードを持っていれば、地下鉄もバスも切符を事前に買うことなく自動改札機にタッチするだけでそのまま乗車可能。カフェやコンビニの支払いもワンタッチ1秒で済ませることができます。
海外で使いづらいイメージのあるアメリカン・エキスプレスですが、実はこんな非常に便利な機能がついていることはあまり知られていません。
スキミングの心配がないほか、30ユーロ以上のものには暗証番号が必要になるなどセキュリティ面も安心、支払いがスムーズになる海外旅行マストアイテムなので要チェックです！
急速にキャッシュレス化が進むヨーロッパ旅行をするならクレジットカードは必須。
デンマークへ一年間ワーホリに行ってみたいと思っているのですが、アメックスを使える店はありますかね。。。
もしくはデンマークに、アメックスからチャージできる電子マネーとかはありますでしょうか？
とにかく、私はアメックスが使いたいのです。。
アメックス 使えるところありますよ。ただやっぱりマスターやビザと比較すると弱いので使えないお店は結構多いです。電子マネーはコペンハーゲンの交通カードとか一部とかしか普及してないですし、日本のようにお店でも使えるようなものではないです。
アメックス だけで、となるとかなり難しいというのが実際かと思います。
来年の夏に30年以上前に仕事を通じて知り合った旧友を訪ねてストックホルムに行こうと計画中です。
クレジットカードの重要性については良くわかりましたが、Apple PayやGoogle Payはどのくらい普及しているのでしょうか？
Apple payは比較的どこも使えると思います。が、こちらの場合はクレジットカードのコンタクトレス決済が当たり前（IDやQuickPayなど既存勢力の影響で日本だとかなりレア）なので、ApplePayなどを介す人はあまり見られない印象です。またICチップ読み込みが必要な挿入形式の端末しかない個人事業者も多いので、そういうところでは非接触型の支払いはできません。
Google Payは使ったこともなければ身の回りで使っている人を見たこともないのでなんとも言えません。
はじめまして！デンマークについてはわかったのですが、スウェーデンでは、現金決済拒否が合法化されたのはいつなのかご存知でしょうか？
ちょっと調べてみましたが、スウェーデンではまだ現金拒否を合法化しているような法律はなさそうです。ただ、逆に市立病院などでは現金を拒否してはいけないという裁判所の判決ケースが２０１５年に出ているようでした。
9月にデンマーク、スウェーデンに旅行をする予定の者です。
蚤の市のような場所で買い物する場合は、
現金での支払いとなるのでしょうか？
9月の上旬に蚤の市に行ったものです。
ストックホルム現地で買い物していた日本人に直接聞きましたが、
蚤の市では基本現金払いです。逆に駅の改札前にある
ICチップ入りのカードで現地通貨を降ろそうとしましだ。それぞれ違うVISAカード3枚でチャレンジしましたが全く降ろせず、結局Tセントラル駅まで戻ってお金を下ろしました。また、ストックホルムのトイレはほぼ
有料であり5クローネがないと使えません。
2019年7月末、ストックホルム市内での事です。全部の地域ではないかもしれませんが、公衆トイレはカード払いでき、金額は4SEKでした。カードを差し込むと、ドアが開き、使用後水を流すボタンを探せず、困りました。トイレから出ようとドアを開けた時、ドアを開けるタイミングで水が流れたのでホッとしました。
最近ではストックホルムに限らず青空市場でもカードやSwishを受付ける所もちょこちょこ出てきています。店員がアラブ系、中華系のところは（税金問題がからんでることもあって）現金しか受け付けないというところがほとんどです。
日本のカードでATMを使う場合ですが、日本の発行会社がATMの種類によって海外「キャッシング」にセキュリティをかけている所があります。事前にカード会社に一報いれておけば特に問題はないはずです。デビットカードで現金を引き出す場合にはそういった話は聞いたことがありませんし、事実自分のみずほ、三菱、静岡銀行のデビットカードで問題になったことはどの国であれ１度としてありません。
コメントありがとうございます。
クレカ対応かどうかはその店次第という感じとしか言えません。経験的なことを言うとアラブ系の店員の場合はクレジットカードを受け付けてないようなことが多いような気がします（脱税的な目的？）
日本じゃずっと現金が資本だと思うけど
スウェーデンとか規模が小さな国では
そうなのかもしれません
円とドルとユーロ以外の国のお金では
何の価値もありませんから
そうなってく方にメリットがあると
考えれば
クレジットやデビットでの
取引を考えていくんでしょうね
だけど
日本とアメリカは現金がなくなることはこれからも
ずっと変わりませんしこれからもなくなりません
キャッシュレス化に興味があるのですが、同時に不安がまだあります。そこでキャッシュレス化ではスウェーデンがかなり先行しているようですが、ビットコインの消失事件ように事件に巻き込まれた場合、政府は保証してくれるのでしょうか？日本は自然災害で電力が使えない時がしばしばありますが、そういった時のために対応策は？個人的にはカードの場合、使い過ぎるという懸念もw
便利になる事によって危険性もあると思いますが、それが表に出ないのと、急激に広がり過ぎて違和感しかありません。
お金は大事なので、心配になります。
そもそもキャッシュレスとはいえ換金（ゴールド）可能な正式通貨ですので、国が存続する限り通貨が消滅するということはあり得ません。
「ある日突然口座から全部現金が消えるかもしれないから預金はしない」と言っているのと同じことになります。
それが起こるとしたらジンバブエなどでみられたような国が再生破綻するケースです。
通貨の価値そのものの価値が全くなく金との交換もできないビットコインなど仮想通貨とは全く別問題ですので、そこはしっかりと理解する必要があります。
また、電力が使えないということも想定されていませんしそのようなことが問題になったこともありません。
その議論をしはじめると例えば銀行口座に現金を預けても電気が使えないときは引き出せないからタンス預金にする、という結論になります。
お金は大事とのことですが、紙幣も硬貨もクレジットカードで支払うとしてもいずれも等価な「お金」を消費していることには変わりません。
クレジットカードを使用するキャッシュレスと仮想通貨の問題は全く別件ですが、そこを混乱されているような気がします。
6月上旬にスウェーデンを含めて北欧への旅行を予定しています。スウェーデンでキャッシュレスが進んでいることは知っていますが、Swishの決済が使えない海外からの旅行者でもクレジットカードさえあれば現金は一切必要ないと考えてよいでしょうか？
基本青空市場や、移民が経営する脱税系の闇市ショップをのぞいてカードが使えないことはありません。
よほどイレギュラーなことをしないかぎり現金を両替する必要はないと思います。
基本スウェーデンで生活している間や、イギリスに引っ越した後何度か訪れる際などで現金がないとどうにもならないという経験はありません。
ただクレジットカードが海外で使えるかどうか（ICチップ、暗証番号、VISAもしくはマスター）はしっかりと確認しておく必要があるかと思います。
大変勉強になりました。最近の身近な話で、会社でお香典を集めることがあったのですが、そういった日本独特の習慣については、キャッシュレスできないような気がしています。文化の壁はなかなか高いかと。。できるところから、どんどんキャッシュレスになるのでしょうね。
はじめまして。スウェーデンについて調べててこちらに辿り着きました。
切符に関してありましたが、Suicaは最近ではモバイルSuicaアプリでチャージも楽になってきましたね。
あと飲食店の会計で割り勘アプリなんてものもできたとこの前ニュースで見まして、日本も変わりつつあるなと思いました。
セキュリティの面が怖いのはありますが(友人は海外でスキミング被害にあったので)、便利になるのは良いですね。
やはり日本の鉄道の一番の問題点は、クレジットカードで切符が買えない、もしくはカードでのチャージができないということかと思います。
日本人であれば確かにスマホアプリなどで対応できますが、一時滞在の旅行者からするとこれはかなりのハードルの高さ。
また日本では「日本発行のクレカのみ」対応している店舗も多いので、そういう意味ではまだまだ改善の余地はあるかな、という印象です。
日本も早くデジタル通貨の時代が来るとうれしく思います。
コメントありがとうございます。
せめてクレジットカードがもう少し使えるようになるといいですね。
特に電車の切符をカードで買えるようにするのはこれだけ外国人旅行者が増えてきた今は急務な気がします。
切符じゃなくてICカード買うにもチャージするにもやはりカード支払いは最低限具備してほしいと思ってます。